En indirekte komponent av kredittkostnadene i mikrofinansiering, som bestemmer at forventet lønnsomhet for eierne av mikrofinansieringsinstitusjoner er høy; og derfor kreve en høyere rente for lånene som gis til mikroentreprenører, er uvitenheten om betalingsvilligheten til potensielle skyldnere.
Når det gjelder skyldnere med etablerte virksomheter og nyere kreditthistorie, er det ikke noe problem. Problemet oppstår når det gjelder små, for det meste uformelle virksomheter uten kreditthistorie. Der er det ikke nok å bestemme betalingsevnen til den potensielle skyldneren. Det er også nødvendig å vite betalingsviljen. Men: Hvordan bestemmer jeg det, hvis det ikke er noen kreditthistorikk?
Definitivt, den eneste måten å vite er etter at lånet er gitt, noe som innebærer en mye større risiko enn om det var en kunde med en kjent historie.
Derfor krever mikrofinansinstitusjonen som bestemmer å innvilge lånet, forutsatt en høyere enn normal risiko, høyere avkastning (jo høyere risiko, desto høyere avkastning), omregnet til en høyere aktiv rente.
Dette innebærer ikke at mikrofinansinstitusjonene ikke gjør noe for å dempe uvitenheten om betalingsvilligheten til den potensielle skyldneren.
De tyr vanligvis indirekte valideringskilder, som hovedsakelig er referanser fra miljøet, leverandører, kunder osv.
I tillegg til risikosentrene som er spesialisert på studiepoeng til mikrobedrifter, som rapporterer telefongjeld, tjenester (strøm), med kommunene (SAT), etc.
Når det gjelder referanser til miljøet, er det vanlige å samle meningene fra naboene, dagligvaren på hjørnet, vaktmannen, damen som vanner hagen hver morgen osv. Generelt, for alle som kan hjelpe til med å kjenne den moralske profilen til den potensielle skyldneren.
I den grad mikroentreprenøren genererer en gunstig kreditthistorie og mikrofinansinstitusjonen blir klar over skyldnerens betalingsvilje, er det normalt at de gradvis reduserer renten i etterfølgende operasjoner. I tilfelle du ikke gjør det, er det ingen grunn til å bekymre deg, for det er konkurransen, flat for å gi fortrinnsrater til de punktlige kundene til sine jevnaldrende, samt å gjennomføre gjeldsundersøkelseskampanjer.
Avslutningsvis kan mikroentreprenører uten kreditthistorie også få tilgang til kreditt, men til å begynne med til priser over gjennomsnittet. Det viktige er at når de genererer en gunstig registrering, forbedrer situasjonen deres, og det er normalt for dem å mobilisere i det finansielle systemet, kanskje først fra en NGO til en Edpyme, deretter til en finansiell, deretter til en sparebank eller en CRAC og til slutt til en bank, med fordelene de innebærer.
