Denne artikkelen utfyller det som ble skrevet for en tid tilbake i: "Problemet med dårlig målsetting for kredittanalytikere i mikrofinansiering" (http://elanalista.com/?q=node/13).
Virksomheten til mikrofinansieringsenheter (les: kommunale banker, rurale og finansielle banker) dekker ikke bare plasseringer, reduksjon av restanser, økning i antall kunder osv.; men også fangst av innskudd og salg av panterett; og det er nettopp i de to siste områdene der den største svakheten er observert.
Det er ikke klart hvem målene for å tiltrekke innskudd og sikkerhetsstillelser skal tildeles (les: blant annet mikroforsikring).
Låneanalytikere måles vanligvis bare ved lån og tilknyttet virksomhet, men ikke ved innskudd eller sikkerhet; og promotorer blir ansatt for å tiltrekke innskudd. Ulempen med denne modaliteten er at mange ganger blir promotøren sin funksjon forvrengt, når sparere blir tatt til fange i enhetens eget hage eller blir ledet av resten av staben, noe som genererer betaling av et insentiv uten noen anstrengelse. I mange enheter er tallet på finansieringspromotoren eliminert.
Andre ganger tildeles målet bakkontoret (driftspersonalet). Mange ganger fungerer det imidlertid ikke, fordi driftslederne ikke identifiserer seg med målet, fordi de ikke er en del av den omfattende evalueringen av ledelsen. En utvei er å tildele en bonus til back office-ansatte, for oppnåelse av resultater.
Imidlertid er den nåværende trenden å inkludere innskudds- og sikkerhetsmål i Credit Analyst Incentive Plan. Derfor er det nå stadig mer vanlig at analytikere plasserer, tar innskudd og selger forsikring.
Min anbefaling er for en kombinasjon av insentivplanen beskrevet ovenfor pluss et innskuddsmål for back-office, som vil være i tillegg til innskuddene tildelt kredittanalytikerne, for å unngå duplisering av provisjon for de samme kundene.
Når det gjelder fordelingen av insentivet for hver type mål, vil det avhenge av de strategiske målene for organisasjonen, som vil være basert på dens appetitt på risiko.
Til slutt ønsker jeg ikke å overse et viktig spørsmål knyttet til å bestemme plasseringsmålet til kredittanalytikere. Hvis det ikke er segmentering og spesialisering, bør det deles inn etter typer kreditt og produkt, i henhold til plasserings- og lønnsomhetsstrukturen som er ment.
Det samme skal gjelde ved restanser. Det må være et standardmål etter kredittype (for mikro- og småbedrifter, for eksempel). La oss ikke glemme at det for øyeblikket er en tydelig trend i mikrofinansieringsenheter å gi flere lån til små bedrifter. Ved å øke deltakelsen i den totale porteføljen, reduseres derfor deltagelsen av mikrokreditter. Følgelig gjenspeiles ikke kriminelle lovovertredelser i den totale kriminaliteten, siden deres bidrag er marginalt. Situasjon som forårsaker uforsiktighet i overvåkningen.
Hardt arbeid, men ikke umulig.
